Financiación ICO para empresas y autónomos

Si eres autónomo o gestionas una pyme, seguramente te has enfrentado a la necesidad de contar con un respaldo económico para impulsar tus proyectos, cubrir gastos operativos o adaptarte a los cambios del mercado. En España, uno de los recursos más destacados para conseguir esa financiación en condiciones favorables son las Líneas ICO, gestionadas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), organismo dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, y que funciona como uno de los grandes pulmones financieros públicos en España. 

El ICO está regulado por la Ley 40/2015, de Régimen Jurídico del Sector Público, que establece su naturaleza, marco legal y la forma en que opera.  Cada año, canaliza miles de millones de euros en préstamos y créditos a través de los bancos, pero con condiciones mucho más favorables y transparentes que las habituales. La clave de su funcionamiento está en el respaldo del Estado y de los fondos europeos, lo que impone unos topes máximos de intereses, comisiones controladas y una clara vocación de apoyo al tejido empresarial más pequeño. 

Si buscas financiación para crecer, innovar o simplemente respirar un poco más tranquilo, estate muy atento a lo que te contamos en las siguientes líneas. 

¿Qué son las Líneas ICO?

Son instrumentos de financiación diseñados para fomentar el crecimiento, la inversión y la liquidez de autónomos, pymes y empresas en España. A través de estas líneas, el ICO facilita los fondos necesarios mediante acuerdos con entidades financieras, que son las encargadas de evaluar las solicitudes y formalizar los préstamos. Este sistema permite acceder a condiciones más competitivas que las del mercado tradicional, haciendo posible que los emprendedores puedan continuar con sus actividades incluso en entornos económicos adversos.

Históricamente, las Líneas ICO han desempeñado un papel muy importante en la solidez tejido empresarial español, siendo especialmente relevantes en momento complicados para la economía del país, como la crisis financiera de 2008, la pandemia del coronavirus o los recientes desafíos económicos vinculados a la transición energética y digitalización. La última línea de avales del ICO aprobada en España se recoge en el Real Decreto ley 4/2025, que busca financiar a las empresas que se han visto afectadas por los aranceles puestos por el gobierno estadounidense. 

Quiénes pueden acceder y cómo recibir las Líneas ICO

Uno de los aspectos que sustenta la importancia de estos avales públicos es que han sido diseñados para ser accesibles a un amplio abanico de beneficiarios. 

• Autónomos y emprendedores. ¿Eres autónomo? ¿Has emprendido en un proyecto y necesitas financiación? Pues te encuentras entre quienes pueden optar a una Línea ICO para cubrir necesidades de liquidez, financiar inversiones en maquinaria, tecnología, vehículos, o incluso reformar tu local. No importa el sector en el que operes; mientras desarrolles tu actividad en España, tienes acceso a esta financiación.
• Pequeñas y medianas empresas. Las pymes son el corazón del tejido empresarial español. Si tienes un pequeño negocio, también puedes apoyarte en estas ayudas que te permitirán modernizar tus instalaciones, expandir tu empresa, afrontar gastos operativos o dar un impulso a la digitalización. 
• Empresas de mayor tamaño, siempre y cuando los fondos de los proyectos se destinen a proyectos desarrollados en territorio nacional.
• Entidades públicas y privadas sin ánimo de lucro. ¿Sabías que las ONGs, fundaciones y otras entidades del tercer sector también pueden acceder a las líneas ICO? Siempre y cuando, eso sí, el proyecto esté vinculado al desarrollo económico y social.
• Empresas extranjeras con actividad en España. No es necesario tener el domicilio fiscal en España para acceder a las líneas ICO. Las empresas extranjeras que operan en el país también pueden beneficiarse si la actividad se desarrolla en territorio español. 

El proceso para solicitarlas es bastante sencillo y se realiza a través de las entidades financieras colaboradoras. Solo necesitas preparar la documentación básica de tu negocio (DNI/NIE, plan de negocio, balances financieros, entre otros) y acudir a tu banco para formalizar la solicitud. El ICO proporciona los fondos y el banco se encarga de evaluar la viabilidad y firmar el préstamo.

Cuáles son las principales líneas ICO activas en 2025 para pymes y autónomos 

Llega el momento de la verdad. Seguro que sabes que hay diferentes Líneas ICO, cada una de ellas diseñada para cubrir necesidades específicas de autónomos, pymes y empresas en distintas fases de desarrollo y con diferentes objetivos. El propósito es que cada negocio encuentre la solución financiera que mejor se adecúe a sus circunstancias. Veamos cuáles son las principales. 

ICO Empresas y Emprendedores

Está diseñada para dar apoyo a autónomos y empresas de cualquier sector para mejorar su competitividad y crecimiento. Algunos de los principales conceptos que se pueden financiar son los siguientes:

• Necesidades de liquidez como gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores o compra de mercancía
• Necesidades tecnológicas.
• Compra de activos fijos nuevos o de segunda mano.
• Vehículos, tanto turismos como industriales,
• Adecuación y reforma de instalaciones.
• Adquisición de empresas.
• Rehabilitación o reforma de edificios, elementos comunes y viviendas.

Esta Línea ICO permite cubrir hasta el 100% de tus necesidades económicas, incluyendo inversiones, liquidez y proyectos de rehabilitación. Son las entidades financieras quienes deciden sobre la concesión del crédito y el importe máximo a otorgar. La financiación puede formalizarse en modalidad de préstamo, leasing, renting o línea de crédito, con plazos de amortización flexibles que van desde 1 hasta 20 años, y la posibilidad de incluir un período de carencia de hasta 3 años.

ICO Crédito Comercial

Su propósito es que puedas tener liquidez para la gestión de tu actividad comercial. En concreto podrás obtener financiación en dos situaciones: 

• Anticipos de facturas.  Siempre que su vencimiento no sea superior a 180 días desde la firma de la operación. 
• Prefinanciación. Si existen necesidades de liquidez de la empresa para cubrir los costes de producción y elaboración del bien o servicio objeto de venta en territorio. Debes tener en cuenta que la operación de prefinanciación tendrá que ser cancelada antes de formalizar una operación de anticipo de facturas de los bienes que fueron objeto de prefinanciación.

Las operaciones pueden cubrir hasta el 100% de las necesidades de financiación. Está vigente durante todo el año 2025 y, como en otras líneas ICO, tiene un tipo de interés variable al que habrá que sumar el margen establecido por la entidad financiera con la que la has acordado.

ICO MRR Verde

Forma parte del Plan de Recuperación impulsado por la Unión Europea con préstamos Next Generation EU y está orientada la fomentar la transición ecológica en las empresas. La iniciativa facilita el acceso a financiación para proyectos que contribuyan a la sostenibilidad ambiental, la reducción de emisiones y la eficiencia energética. Alguna de las acciones que financia son la adquisición de vehículos eléctricos, la instalación de placas solares o la renovación de instalaciones que mejoren la eficiencia energética. El objetivo es claro: acelerar la transformación ecológica del tejido empresarial español y contribuir a los objetivos climáticos de la UE. 

Pueden solicitarse hasta el 1 de junio de 2026, en la modalidad de préstamo o leasing y tienen un plazo de amortización de uno a veinte años con la posibilidad de hasta tres años de carencia de principal, lo que significa que son tres años en los que pagarías solo los intereses sin que se amortice el capital que se ha prestado. 

La Línea ICO MRR Verde se integra dentro de un marco más amplio de recuperación económica, donde las empresas que apuestan por modelos sostenibles cuentan con el respaldo de los fondos europeos.

Línea ICO MRR Empresas y Emprendedores

Enmarcada también dentro del Plan de Recuperación de la Unión Europea, ofrece condiciones ventajosas para financiar proyectos de crecimiento y resiliencia. Está dirigida tanto a pymes como a autónomos que buscan mejorar su capacidad productiva, digitalización o expansión. Con esta línea, se facilita el acceso a crédito para inversiones estratégicas que permitan a los negocios crecer de forma sostenible y estar preparados para los desafíos del mercado.

Además, cuenta con un tramo específico para empresas del sector turístico que promuevan la modernización y sostenibilidad. En este sentido, caben diferentes tipos de proyectos que están orientados, según recoge la propia redacción de esta línea ICO, hacia la desestacionalización, la diversificación y distribución territorial de los flujos turísticos y la modernización del tejido empresarial turístico, entre otros aspectos.

Como en el caso anterior, pueden solicitarse hasta el 1 de junio de 2026, en la modalidad de préstamo o lessing y tienen un plazo de amortización de uno a veinte años con la posibilidad de hasta tres años de carencia de principal

Línea ICO Garantía SGR/SAECA

Dirigida a apoyar a los negocios que operan en el sector primario. ¿Tu empresa desarrolla una actividad agrícola, ganadera, forestal, pesquera, en industria agroalimentaria o en la mejora del mundo rural? Si es así y cuentas con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA), esta línea está diseñada para ti. La financiación puede destinarse a varios aspectos:

• Necesidades de liquidez. Referida a gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores o compra de mercancía, entre otros.
• Inversiones dentro y fuera de territorio nacional. Entre ellos se incluyen la adquisición de activos fijos nuevos o de segunda mano, vehículos turismos e industriales, la adecuación y reforma de instalaciones y la adquisición o creación de empresas. 

ICO Red.es Acelera

Forman parte de las iniciativas estatales que apoyan la digitalización de las empresas en España. Ya sabes que para estar al día y poder trabajar con las últimas tecnologías, en la actualidad es más que necesaria una inversión en formación y desarrollo tecnológico de tu negocio. Esta línea financia proyectos de desarrollo experimental en tecnologías avanzadas como inteligencia artificial, 5G, blockchain, robótica, contenidos digitales o procesamiento masivo de datos, entre otros.

Es decir, podrás solicitar los préstamos para destinarlos a proyectos que fomenten el desarrollo, impulso y adopción de nuevas tecnologías. Como en los casos anteriores, se tramitan a través de entidades de crédito colaboradoras y el tipo de interés puede ser fijo o variable, más un margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización.

ICO Red.es Kit Digital

A estas alturas seguro que ya conoces lo que es el Kit Digital. Pues con esta ayuda se facilita el acceso a financiación para adoptar soluciones digitales que mejoren la competitividad y los procesos empresariales. 

En concreto, esta línea ICO apoya a las empresas ya beneficiarias por las ayudas de Red.es, a las que financia el coste de la solución de digitalización que no ha sido cubierto por dicha ayuda. Por su parte, a los Agentes Digitalizadores les ofrece los anticipos de las ayudas que se les han concedido para adquirir las soluciones de digitalización. Recuerda que en Legálitas somos Agente Digitalizador adherido al Programa Kit Digital, por lo que si necesitas digitalizar tu negocio, consulta nuestros planes. 

Está vigente durante todo el año 2025 bajo la modalidad de préstamo, línea de crédito, factoring u otra modalidad acordada por las partes. 

Así que ya lo sabes. Si estás pensando en invertir en tu negocio o tienen una necesidad financiera concreta o puntual, es el momento de que valores todas opciones disponibles. Las Líneas ICO pueden ser un buen punto de partida para alcanzar los objetivos que te has propuestos y dar a tu negocio el impulso que necesita.  

Referencias legales:

Ley 40/2015, de 1 de octubre, de Régimen Jurídico del Sector Público.

Real Decreto-ley 4/2025, de 8 de abril, de medidas urgentes de respuesta a la amenaza arancelaria y de relanzamiento comercial.

Guillermo González Responsable de producto pymes y autónomos