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¿Qué es una cláusula suelo?

01 diciembre 2014 Consulta sobre robo de identidad

Para saber si nuestra hipoteca contiene una cláusula suelo, lo primero que debemos de hacer es revisar la escritura de préstamo o crédito hipotecario (no confundir con escritura de compraventa).

En muchas ocasiones, sin tener conocimiento de ello, por falta de información previa a la formalización de la escritura, se incluye la denominada cláusula suelo, que no es sino un límite al índice del tipo de interés pactado, que habitualmente es EURIBOR más un diferencial.

La cláusula suelo en sí misma es legal y se pueden establecer en los contratos de préstamos o créditos hipotecarios, pero a pesar de ello no deja de tener un carácter abusivo, cuando la entidad bancaria no ha informado de su presencia. Para ello, las entidades tienen la obligación de dar una información correcta y concreta sus clientes cuando muestren su voluntad de contratar una hipoteca, con la entrega de la denominada “Oferta Vinculante” y, lo que ha ocurrido durante años es que esta documentación no se ha entregado como marca la normativa.

En otras ocasiones la oferta si se ha entregado pero, atendiendo a las circunstancias del caso concreto, se observa que la entidad no ha actuado con la suficiente transparencia de modo que el cliente, aunque tenga la documentación por escrito, a su entender (por su edad, grado de entendimiento, formación y cualificación profesional... etc) no ha podido comprender el alcance de lo que estaba firmando y las consecuencias económicas que para él iba a tener.

Como consecuencia de ello, el Tribunal Supremo, de fecha de 9 de mayo del 2013, declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas de las entidades BBVA, Cajamar y Caja de Ahorros de Galicia, al existir una falta de transparencia en el momento de la contratación al no existir la entrega de la citada “Oferta Vinculante”.

En ocasiones, también se puede hablar de una falta de reciprocidad o de proporcionalidad, cuando además en nuestra hipoteca se establece una cláusula techo, puesto que el suelo se alcanza fácilmente y sin embargo el techo no.

La reclamación, inicialmente se presentará ante la propia Oficina Bancaria, elevando la misma con posterioridad al Servicio de Atención al Cliente del Banco (SAC) quien  tiene que contestar en el plazo de 2 meses. 
En esta fase cabe la negociación con la entidad.

¿Qué pueden hacer los clientes si no se elimina la cláusula suelo?

Después si no nos eliminan la cláusula suelo, habría que elevar la reclamación al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, para que dicte una Resolución que determine si la entidad ha incurrido o no en una mala práctica bancaria.

¿Se puede pedir la anulación de la cláusula suelo en vía judicial?

Por último se iniciaría la reclamación vía judicial en aquellos supuestos en que se observe que el asunto tiene visos de prosperar judicialmente, teniendo en cuenta los elementos que acompañaraon a la firma de la escritura y si realmente el clietne actuó libre y con conocimiento suficiente de lo que firmaba. En esta fase, señalar que actualmente no solo se está pidiendo su simple eliminación, sino también su anulación con el reintegro de las cantidades abonadas indebidamente por la aplicación de la misma.

Referencia legal

  • Artículos 1.261, 1.300 y concordantes del Códigol Civil
  • Artículo 25 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
  • Artículo 6 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social.

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