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Cuando pagas con tarjeta, el comercio pierde dinero

22 mayo 2015

Un gesto tan simple como es el de pagar cualquier compra con tarjeta de crédito hace que el comercio en el que se realiza el pago, aunque a priori parezca que gane con la venta, en realidad lo que hace es perder dinero con el pago de la misma. El motivo es la comisión que cobran los bancos por este tipo de transacciones a través de los terminales de pago, y es que por cada venta que el comercio realiza, en cada operación del pago por la transacción con la tarjeta, el pequeño comercio tiene que pagar a su vez, y mucho mayor es además la cantidad siempre que el importe a pagar por el cliente sea además pequeño.

Siempre que realizamos una compra cuando pagamos al comercio, ya sea físicamente o través de internet, se ponen en marcha cuatro figuras:

  • El comprador que paga con tarjeta
  • El comerciante
  • El proveedor financiero de la tarjeta del comprador
  • El proveedor financiero del TPV (Terminal Punto de Venta) del vendedor.

Es a estos dos últimos a los que el comerciante paga una parte de la venta, la llamada tasa de descuento al proveedor del TPV, y la tasa de intercambio, que es la cantidad que el proveedor del TPV debe ceder al emisor de la tarjeta.

El proveedor del TPV tiene libertad para establecer qué comisión aplica al comerciante, sin embargo, sí existen límites a la tasa de intercambio:

En pagos con tarjetas de débito, la tasa de intercambio no superará el 0,2% del valor de la operación, con un máximo de 7 céntimos de euro. Para pagos que no excedan 20 €, la tasa de intercambio no excederá del 0,1% del valor de la operación.

En operaciones con tarjeta de crédito, la tasa de intercambio no superará el 0,3% del valor de la operación. En los pagos que no excedan los 20 €, la tasa de intercambio no excederá del 0,2% del valor de la operación. (Real Decreto-ley 8/2014, de 4 de julio, de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia).

Hay que tener en cuenta que en estos dos casos, legalmente está prohibido repercutir al cliente pagador el pago de gastos o cuotas adicionales por la utilización de la tarjeta de débito o de crédito.

Al comerciante le queda la opción de elegir por la mejor oferta que encuentre, y es que son muchos los comercios que se encuentran con el problema de que si limitan los pagos y no permiten hacerlos con tarjeta es posible que puedan perder clientes, ya que no son pocas las ocasiones en que todos nos fiamos de la existencia de la posibilidad de realizar el pago con tarjeta al comprar en una tienda.

Sin embargo lo que si hacen muchos pequeños comercios es exigir un pago mínimo para que el cliente pueda hacer uso de ese pago con tarjeta, y de esta manera evitar en parte esas pérdidas, pero ¿es legal esta limitación por parte del comercio?: Los comercios deben mostrar de forma clara los medios de pago que admiten: tarjetas de crédito o débito, tarjetas emitidas por el propio establecimiento, cheques bancarios o bien solamente pago en efectivo.

También pueden establecer las cantidades mínimas a partir de las cuales pagar mediante tarjeta, siempre que sea anunciado previamente al consumidor con carteles visibles.

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