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Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo , Abogado
Número de colegiado: 49.940

27 febrero 2014

Seguros

  • ¿Para qué sirve un seguro de vida?
  • ¿Tengo que contratar un seguro de hogar si la comunidad ya tiene uno?
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Moderador

Buenos días.

Les doy la bienvenida al Encuentro Digital de esta semana.

Espero que las respuestas que les voy a proporcionar sean de su utilidad.

Muchas gracias por participar.

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Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días, Bienvenidos al octavo Encuentro Digital de Legálitas. Espero que las respuestas que le voy a proporcionar sean de su utilidad. Muchas gracias por participar.
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Juan Pablo Barragan Serrano

¿Me pueden reclamar el pago del seguro del coche por no haberme dado de baja del mismo avisando con 2 meses de antelación? Ellos me han avisado de la renovación con tan solo un mes de tiempo, además no me avisaron de la subida de la cuota que asciende bastante al tener el automóvil 5 años y tenerlo a todo riesgo sin franquicia.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Juan Pablo. La única forma que establece la ley para dar de baja un seguro, es comunicar a la compañía la oposición a la prórroga del contrato, por escrito, y con un preaviso de dos meses, al menos, al vencimiento de la anualidad. Hay que decir que, aunque no se cumplan estos requisitos, si la aseguradora admite la resolución del contrato, es válido, aunque lo habitual es que se nieguen. Por otro lado, la póliza se prorroga anualmente de forma automática, por lo que la aseguradora no tiene obligación de avisar de la renovación, pero no cabe modificar dicha póliza de forma unilateral. En cuanto a la subida de la prima, la Dirección General de Seguros viene estableciendo que, si la compañía tiene que subir la prima de forma notable para adecuarla al riesgo, puede hacerlo pero sí debería avisar al asegurado respetando el plazo de dos meses, para que decida si admite continuar con el seguro o no. En caso de que la aseguradora no avise con ese plazo, y tampoco admita la resolución del contrato por no avisar con dos meses, el asegurado puede exigir que se mantenga la prima del periodo anterior.
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Isabel

¿Para qué sirve un seguro de vida? ¿Y un seguro de jubilación? ¿Cuáles son las diferencias entre los dos?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Isabel. El seguro de vida cubre el fallecimiento, es decir, si el asegurado fallece la aseguradora abona el capital contratado a quien conste como beneficiario. En cuanto a la jubilación, entiendo que se refiere a un plan de pensiones; esto es un seguro de inversión, en que el participe realiza aportaciones periódicas, lo que causa un capital que se recibe al alcanzar la edad de jubilación.
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Antonio Bueno

Buenos días. Desearía saber si reciben diferente tratamiento fiscal el cobro de una indemnización de un seguro de vida en función de si se cobra de una única vez o si se realiza en pago periódicos durante un determinado periodo de tiempo. ¿Existe algún tipo o modalidad de seguro de vida o accidente que cuente con ventajas fiscales a su percepción? Saludos.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Antonio. Esto es una cuestión fiscal más que de legislación de seguros. En el seguro de vida, cuando el asegurado fallece, la compañía entrega el capital contratado al beneficiario, y si no consta beneficiario a los herederos legales. En este caso, la indemnización conlleva una retención del 21%, y se tributa como renta. El seguro de vida no conlleva ventajas fiscales, es un seguro de riesgo y no de inversión.
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Antonio

Referente al seguro de hogar. En cuanto al contenido no tengo dudas. Pero en cuanto al continente, ¿cómo repercutiría en un siniestro si decido no contratarlo?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Antonio. El seguro del hogar puede cubrir tanto continente como contenido. El contenido, como su propio nombre indica, es el mobiliario y enseres, y el continente e la edificación. Si se produce un siniestro la compañía nunca indemnizará por lo que no está cubierto. Por ejemplo, si tiene daños por agua que le afectan a la pared, el suelo, el sofá y la alfombra, la aseguradora solo le indemnizará por el sofá y la alfombra (contenido), pero no reparará la pared y el suelo (continente).
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Agustín

Mi domicilio está formado por una vivienda y un local comercial debajo de la misma. Actualmente el local está alquilado. Mi pregunta es: ¿tengo que tener contratado un seguro para el local y uno para la vivienda? En caso afirmativo, ¿puedo asegurar ambos en la misma compañía? Gracias
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Agustín. Si son dos inmuebles diferentes, y que se dedican a actividades diferentes (por lo que plantea parece que uno es vivienda habitual y en el otro se desarrolla labor comercial o mercantil), debería realizar un seguro para cada uno: a la vivienda un seguro de hogar y para el local un seguro de comercio o empresa. Tenga en cuanta que el riesgo a asegurar en cada caso es diferente. Es indiferente que contrate ambos con la misma compañía o no.
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Yolanda

¿Cómo se puede saber si un fallecido tiene un seguro cuyo beneficiario es uno mismo?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Yolanda. Existe un registro de seguros de vida, que depende del Ministerio de Justicia. Este registro informa de los seguros que tuviese un fallecido, pero solo los que incluyan cobertura de fallecimiento, no de otros. En cuanto al beneficiario, debe comprobar en póliza quien consta designado como tal, no hay otra forma. La propia ley establece que, si no constan designados beneficiarios, estos serán los herederos legales.
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Daniel

¿En el seguro de vida para cubrir una hipoteca se puede incluir varios titulares o mejor dicho, todos los titulares de la hipoteca? Gracias.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Daniel. Primero, manifestar que no hay obligación legal de suscribir un seguro de vida por tener hipoteca. En cuanto a su pregunta en concreto, cada titular puede contratar un seguro de vida, en el que hará cesión de derechos al banco, es decir, designa como beneficiario al banco, por el importe que reste de hipoteca a fecha de fallecimiento. Cada titular puede asegurar la totalidad de la hipoteca o una parte. En el primer caso, si un titular fallece la hipoteca queda saldada.
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Fernando

Soy propietario de una vivienda la cual tengo asegurada. Hace un tiempo la dividí en dos apartamentos que actualmente tengo arrendados. Si hay algún problema tipo rotura de tuberías, incendio, etc ¿estoy legalmente cubierto? Gracias.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Fernando. Si tiene dos viviendas diferentes, debería hacer un seguro de hogar para cada una de ellas. Entiendo que el seguro que dice tener suscrito, cubre una vivienda que ya no existe, dado que se ha transformado en dos; por tanto, si el interés asegurado desaparece (la vivienda inicial), es causa de que se rescinda el contrato de seguro.
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Jose Parrillo Barragan

Tengo seguro de vivienda con la comunidad y aparte otro, ¿tengo que tener los dos?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Jose. Hay que tener en cuenta que, como norma general, el seguro de la comunidad cubre elementos comunitarios, pero no privativos. Es decir, no cubriría los daños en el interior de su vivienda. Es cierto que, algunos seguros de comunidad, cubren también el continente de cada vivienda particular, en cuyo caso no sería necesario que el continente lo volviese a asegurar con otra póliza. Pero su contenido nunca lo cubrirá el seguro comunitario.
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Alberto Sánchez Sánchez

¿Hay alguna forma de anular un seguro sin haber avisado de manera fehaciente con dos meses de antelación? Gracias.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Alberto. Esto ya ha sido contestado anteriormente, la única forma que establece la ley para dar de baja un seguro, es comunicar a la compañía la oposición a la prórroga del contrato, por escrito, y con un preaviso de dos meses, al menos, al vencimiento de la anualidad. únicamente, saber que la ley también establece libertad de pactos, es decir, que si no cumple con esos requisitos y la aseguradora le admite la resolución del contrato, podrá hacerlo.
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Manena

Si cancelo un seguro de hogar antes de su vencimiento, ¿tengo derecho a que me devuelvan la parte proporcional hasta la fecha del vencimiento? Gracias.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Manena. Como ya hemos dicho, el seguro solo se podrá rescindir cuando venza la anualidad, no antes (salvo que así lo acuerden ambas partes). Otra cuestión es que la vivienda asegurada se transfiera (una venta), en ese caso se rescinde el contrato a fecha de la venta, pero la aseguradora no tiene obligación legal de devolver el extorno, esto es, la prima que no ha sido consumida.
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Gonzalo

El seguro a terceros para motocicletas de alquiler, ¿cubre también al acompañante? ¿En qué casos no tienen cobertura los conductores arrendatarios en un accidente?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Gonzalo. El seguro a terceros cubre la responsabilidad civil, es decir, los daños que se causen a un tercero perjudicado. Si la motocicleta sufre un accidente, el ocupante podrá reclamar la indemnización correspondiente por la totalidad de los daños y perjuicios sufrido, a quien tenga la culpa del mismo; si el culpable es el conductor de la motocicleta en la que la viaja como ocupante, será la aseguradora de la misma quien asuma dicha indemnización. Si es el conductor quien sufre daños o lesiones, solo podrá reclamar a la aseguradora si en la póliza se incluye cobertura de conductor, y conforme a lo que establezca dicha garantía (lo habitual es que cubran gastos médicos pero no incluye indemnización por lesiones).
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Gabriel Alvarez

Tengo dos pisos sin ocupar y tengo una hipoteca, ¿estoy obligado a tener seguro? Porque el banco dijo que tenía que tenerlo. Gabriel.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Gabriel. El único seguro obligatorio legalmente por tener una hipoteca es el de incendio. Puede contratar seguro de hogar sobre cada vivienda, con independencia que estén ocupados o no.
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Dolores

Una vez contratado el seguro y das una incidencia, te ves impotente a la hora de razonar con el perito, ya que ellos siempre tienen razón. ¿Cuál es el procedimiento en caso de no estar de acuerdo y te parezca sumamente injusto lo que te está diciendo?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Dolores. Si la discusión con la aseguradora se centra en una cuestión pericial o técnica, la Ley de Contrato de Seguro, en su art. 38, establece el trámite a seguir. Debe contratar perito por su cuenta, y pagarle. Su perito se debe reunir con el de la compañía para intentar un acuerdo, aunque lo normal es que no se alcance el mismo, ya que cada uno mantiene su postura. En este caso, se nombra un tercer perito dirimente, para lo cual se debe abrir expediente judicial, para que sea el Juez quien designe al tercer perito, cuyos honorarios se pagan a partes iguales entre aseguradora y asegurado. Aun así, establece este artículo que, el informe que emita el tercer perito, puede ser impugnado judicialmente.
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José Luis Castro Riesgo

Tengo un pequeño préstamo. ¿Estoy obligado por el banco a tener un seguro de vida?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días José Luis. Si es préstamo personal, no hay obligación legal de tener ningún seguro; si se trata de una hipoteca, la ley hipotecaria le obliga a suscribir seguro de incendio. Otra cuestión es que el Banco establezca condiciones para que le conceda el préstamo, es decir, que le obligue a suscribir un seguro de vida; puede negarse al no tener obligación legal, pero en ese caso el banco no le concederá el crédito.
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Angel Muñoz

Si tienes dos seguros de hogar ¿se tiene que pagar la responsabilidad civil en los dos?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Ángel. Si existen dos seguro de hogar sobre la misma vivienda, en caso de siniestro, deben concurrir los dos. En este caso, se establece una regla proporcional teniendo en cuenta coberturas y prima de cada uno, a fin de conocer que porcentaje de indemnización corresponde a cada uno. En ningún caso, el asegurado podrá percibir más que el daño causado, ya que no cabe el enriquecimiento injusto por la ley de Contrato de Seguro.
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Manu

¿Puedo asegurar un coche con matrícula extranjera, concretamente de Camerún o del Congo? ¿Tiene algún derecho o descuento el seguro por dedicarlo al campo de la ayuda humanitaria?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Manu. Lo normal es que las compañías solo aseguren vehículos matriculados en España; además, si trae un vehículo matriculado en Camerún, para poder circular en España, deberá cambiar las placas. En cuanto al coste de las primas, tenga en cuenta que estas son libres; no hay regulado ninguna rebaja de prima por estos conceptos.
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Sandra

Vivo en un bajo me salió una mancha en la pared lateral del cuarto de mi hijo que da al portal. Tanto mi seguro como el de la comunidad me indican que no se hace cargo de la mancha. El seguro de la comunidad indica que puede deberse a los cambios de temperatura y que hay unas rendijas por donde entra frío y puede ser por eso. ¿Quién me debería abonar el desperfecto? Gracias.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Sandra. Lo primero es conocer el origen del daño, cual es la causa que origina estos daños, y esto es cuestión pericial; deberá ser un perito quien lo determine. Por su pregunta parece que es la comunidad la causante, en ese caso debe ser está quien repare la avería que le causa estos daños y le indemnice por los mismos. Si la comunidad le está causando daños, puede reclamar a la misma con independencia de que el seguro comunitario lo cubra o no, es un tema de responsabilidad civil. Si tiene cobertura jurídica con su aseguradora, puede solicitar a esta que realice la reclamación a la comunidad.
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Carmen

¿Puede tener seguro de vida, una persona con discapacidad laboral permanente absoluta? Evidentemente suprimiendo este supuesto, pero si en otros como fallecimiento por causas distintas ,como puede ser accidente. Lo he intentado y no ha sido posible. Saludos.
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Carmen. El seguro de vida solo cubre el fallecimiento. En la misma póliza, además del fallecimiento, se pueden incluir otras coberturas (incapacidad absoluta, accidentes, desempleo,...). Evidentemente, si cuando contrata el seguro ya tiene reconocida una incapacidad absoluta, dicha cobertura no le afectará. Cuestión diferente es que la compañía no le admita como asegurado, sea por tener un grado de incapacidad o por cualquier otra razón; tenga en cuenta que las aseguradoras son empresas privadas, y no están obligadas a formalizar ningún seguro que no les interese.
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Miguel

Si fruto de un accidente de coche su reparación tiene un coste superior al valor de mercado del coche y lo dan siniestro total, aunque el coche esté muy bien cuidado, ¿Se puede obligar a la compañía a que lo repare al tener el coche asegurado a todo riesgo?
Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Buenos días Miguel. Todos los vehículos tiene un valor, que se denomina valor venal, para el que se tiene en cuenta la antigüedad, con independencia de su estado de conservación. Cuando la reparación supera ese valor venal, es cuando se declara la pérdida total del vehículo, conocido como siniestro total. En las pólizas se establece que, si se declara siniestro total, la compañía indemniza con el valor venal, a fecha de siniestro. Por tanto, al estar pactado en la póliza, relación contractual, no es fácil reclamar más a la propia compañía; en algunas ocasiones, las aseguradoras aumentan la indemnización por un valor de afección, el cual consiste en aumentar el valor venal entre un 30% - 50%. Por otro lado, si el causante del accidente es un contrario, a este sí podría reclamarle la totalidad de la reparación, aunque la Jurisprudencia establece un límite, y es que no se produzca un enriquecimiento injusto si repara el vehículo; hay sentencias que dicho límite lo establecen en el doble del valor venal.
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Joaquín Martínez-AedoAbogado de Legálitas

Joaquín Martínez-Aedo

Les agradezco su participación. Hemos recibido cientos de preguntas, de las cuales he intentado dar respuesta al mayor número posible. Les mantendremos informados de los próximos Encuentros Digitales en www.encuentrosdigitales.legalitas.com